Mi az adott termék?
Ha valakinek már van egy meglévő lakáscélú hitele, amelyet kedvezőtlen feltételekkel vett fel, akkor kiválthatja régi hitelét. A hitelkiváltás célja, hogy kedvezőbb kamatozású, hosszú távon tervezhetőbb hitelre váltsák át a meglévőt.
Milyen céllal igényelhető?
A hitelkiváltás célja, hogy a korábban kedvezőtlenebb feltételekkel felvett hitelt egy alacsonyabb kamatozású, kedvezőbb konstrukcióra cserélje az ügyfél. Ezzel csökkenthetők a havi törlesztőrészletek vagy a futamidő is optimalizálható, így hosszú távon jelentős megtakarítást érhetünk el.
Milyen feltételeknek szükséges megfelelni?
- Jövedelem hiteles igazolása: A bankok elvárják, hogy az igénylő stabil, igazolható jövedelemmel rendelkezzen. A jövedelem stabilitása és mértéke az egyik legfontosabb szempont. A bankok a jövedelem típusától függően, kérhetnek például munkáltatói igazolást, jövedelemigazolást, adóbevallást és természetesen bankszámlakivonatokat, hogy megerősítsék a jövedelem mértékét.
- Megfelelő életkor: A legtöbb bank 18 éves kortól 70 éves korig kínál lakáshitelt, de a pontos életkor-korlát eltérhet bankonként. A kamatok és a feltételek is befolyásolják ezt, mivel az életkor hatással van a hitel futamidejére és a kockázati elemzésre.
- Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR): A KHR a pénzügyi intézmények által használt hitelinformációs rendszer, amelyben rögzítésre kerülnek a nem teljesített hiteltörlesztések és a késedelmes fizetések. A bankok figyelik a KHR-ben szereplő negatív adósokat, mivel a hitelfelvevők megbízhatósága fontos a hitelezési döntések során. Ha valaki szerepel a negatív listán, az súlyosan befolyásolhatja a hitelkérelmét. A KHR-hez a hitelintézetek és a Magyar Nemzeti Bank (MNB) oldalain keresztül is hozzáférhetünk.
Mire van szükség az igényléshez?
- Jövedelemigazolás: A bankok elvárják, hogy az igénylő stabil, igazolható jövedelemmel rendelkezzen. A jövedelem stabilitása és mértéke az egyik legfontosabb szempont. A bankok a jövedelem típusától függően, kérhetnek például munkáltatói igazolást, jövedelemigazolást, adóbevallást és természetesen bankszámlakivonatokat, hogy megerősítsék a jövedelem mértékét.
- Érvényes okmányok: Az igénylő személyazonosságát igazoló okmányok szükségesek, személyi igazolvány/útlevél, lakcímkártya, adókártya. Támogatott hitelek esetén más okmányokat is bekérhetnek.
Mi az igénylés menete?
- Tájékoztatás: az első és legfontosabb lépés, hogy alaposan tájékozódjunk az elérhető hiteltermékekről. Ehhez fontos megismerni a különböző bankok ajánlatait és feltételeit, hogy a legmegfelelőbb konstrukciót választhassuk.
- Fedezeti ingatlan értékbecslése és a jövedelmek előminősítése: a bankok gyakran kérnek egy értékbecslést a fedezetként felajánlott ingatlanról. Ez az ingatlan piaci értékének meghatározását jelenti, és segít a banknak az ingatlan alapú hitel biztonságának megítélésében. A hitelkérelem benyújtása előtt fontos még, hogy a jövedelmek terhelhetőségét is megvizsgáljuk.
- Hitelkérelem és dokumentumok benyújtása: miután kiválasztottuk a megfelelő hitel konstrukciót, be nyújtjuk a hitelkérelmet, amelyhez különféle dokumentumok szükségesek (pl. jövedelemigazolás, személyes okmányok, ingatlan-nyilvántartási adatok). Ilyenkor szükséges az eredeti hitel szerződését is benyújtani a bankfiókba, amelyen látszik az eredetileg felvett, teljes hitelösszeg és egyéb fontos információk a bank számára.
- Hitelbírálat: a benyújtott kérelmet és dokumentumokat a bank hitelügyintézői bírálják el. Ennek során a bank megvizsgálja az hitelt kérelmező jövedelmét, a felajánlott ingatlan értékét és az adós hitelképességét.
- Szerződéskötési feltételek ellenőrzése: ha a hitelbírálat pozitívan zárul, ellenőrizni kell, hogy minden szerződéskötési feltétel teljesült-e (pl. biztosítás) és, hogy minden jogi előírásnak megfelel-e a szerződés.
- Szerződéskötés: a szerződést hivatalosan alá kell írni, amit közjegyzői okiratba kell foglalni. Ez biztosítja, hogy a szerződés jogilag érvényes és védett legyen.
- Folyósítás: a végső lépés a hitel összegének kifizetése, amely az adott bankhoz történik, ahol az az igénylő eredetileg felvette a hitelt.
